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湘西苗人,背柴回家

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苗人是苗族人,那边因为没有被汉族同化,一向说苗语,我们称他们为苗人。苗人在湖南湘西那边有很多,尤其是去苗人赶集的处所,能看到各类苗族服饰和首饰。

苗人和通俗的农平易近一样,只是服饰上有些不合,他们的生活和我们大年夜同小异,依旧要上山捡柴,把木柴用来生火做饭。

背着柴的苗人

苗人之间都是用苗语沟通的,假如你对他们说通俗话,他们一般是同不懂的。

背柴回家的苗人。如今的社会,除了那些偏远地区(湘西属于)的正统苗村,很多处所都被同化了,但老一辈的人只会苗语,通俗话他们依旧听不懂。(图片来源:湘西人的博客)

移平易近加拿大年夜都是鉴于这里优美的天然情况、优厚的福利轨制以及丰富的多元文化,为了寻求更美好的生活,并实现老有所养。那么,当在你打拼数十年,到了安度晚年的时刻,你将能享受哪些加拿大年夜的国度福利待遇呢?领到的退休金是否能包管晚年无忧呢?本身须要做哪些方面的储蓄预备呢?我们对此综合参考了加拿大年夜当局出台的相干政策以及一些网平易近和白叟的经历,对上述问题进行了归纳整顿。

在加拿大年夜须要若干钱退休

通货膨胀是影响退休生活品德的祸首祸首。在当下加拿大年夜,保持40岁夫妻平均生活水准(不包含债务)假设须要$4000/月,$4.8万一年。那么在25年之撤退撤退休,假如保持同样的生活水准,每年须要若干生活费用?按每年2%通货膨胀率,应是6,562/月,也即78,749/年。加拿大年夜比来二十年的平均通胀率在2%阁下,所以采取这个通胀程度照样比较合理的一个计算成果。

从退休年纪说起

据统计,全世界男性平均退休年纪约为60岁,女性约为58岁。个中,规定男女雷同退休年纪的国度占多半,并且,蓬勃国度也在延长退休年纪(固然在蓬勃国度很多人提前退休)。在老龄化的冲击下,延长退休年纪已经成为世界多个国度,特别是蓬勃国度的选择。因为延长退休年纪可以大年夜大年夜减轻退休金的压力,当局是最大年夜的受益者。蓬勃国度生育率越来越低,人的寿命越来越长,人口老龄化越来越严重,导致退休金压力太大年夜。在这种背景之下,延长退休年纪,把拿钱的人变成出钱的人,是一个天然的逻辑。

第二部分是CPP/QPP(Canada Pension Plan or Quebec Pension Plan加拿大年夜或魁北克的退休金筹划),是根据你的工作年限和纳税收入若干来计算的。

加拿大年夜刚出身的男孩寿命有望达到79岁,女孩寿命更长,可活到83岁;今朝已到65岁高龄的群体中,有折半须眉寿命可跨越80岁,近折半女子可活过85岁;今朝刚达到规定退休年纪的群体(61~62岁)中,有36%可以活到90岁,12%可活到95岁。并且,已婚须眉的寿命平日比独身单身须眉长;而独身单身女子的寿命则善于家庭主妇。

加拿大年夜的养老金轨制

加拿大年夜的养老金轨制有三部份。

第一部分是当局的OAS(Old Age Security俗称老年金),即当局收入保障筹划,为退休者供给合理的最低标准的生活待遇,是根据你在加拿大年夜的栖身年限计算的,满额大年夜概是不到7千元一年;

第三部分是当局针对低收入老年人的一些补贴。

第四部分是本身给本身存的RRSP。

第五部分是物业。

加拿大年夜具体养老金轨制分述

1,老年金(Old Age Security,简称OAS)

RRSP(Registered Retirement Savings Plan)是高收入者本身经由过程银行购买的国度养老储蓄。RRSP供款可以抵税,是人们在工作时代为将来退休作出投资储蓄上的安排。是以,是既为今天储蓄,又为明日投资。当然,退休之后,RRSP掏出来的时刻,还得按照昔时的小我收入来缴税。要提示的是,RRSP不会产生任何增值保值,只是一种避税手段。

在加拿大年夜,法定退休年纪为65岁,只有在这里假寓10年以上的居平易近才有资格介入“老年人福利保障项目”(Old Age Security Programs)。需留意的是,老年金(也称养老金)不是在你到了退休年纪后由当局主动付出,而必须由本人在65岁诞辰前的12个月内向当局提出申请,方能领取老年金。实际上,OAS与中国的最低生活保障金差不多。老年金的数额若干也要依申请者在加拿大年夜栖身的年限长短来定,由联邦当局按月发放。年满65岁,并在加拿大年夜住满40年的白叟,可申请全额老年金。今朝2017年的最高额度是每个月578.53/month,也即每年6942.36。在加拿大年夜栖身时光每少一年,老年金数额就削减1/40。

部分在加拿大年夜假寓不足10年的公平易近也能享受老年金,前提是该居平易近的原住国度与加拿大年夜签订了“国际社会保障协定”。举例来说,假如一名老年移平易近在美国工作生活了4年,然后移平易近加拿大年夜,6年之后此人年满65岁,他就有资格领取老年金。对于来自中国、韩国、俄罗斯、阿富汗、伊拉克及墨西哥等国的移平易近就不享有上述特权。对于从加拿大年夜移居他国的公平易近而言,只要18岁今后在加拿大年夜栖身满20年,65岁后身在别国,仍可领取老年金。

加拿大年夜当局的退休金筹划(CPP),就是工人或职工在退休前挣得多,工作的时光长,退休后天然领得多。平日是每月按期从工资中主动扣缴,雇员供献工资的4.95%,雇主须要供献别的的4.95%。假如是自雇,还想交社保的话,就得本身把这两部分(一共9.9%)都掏了吧。

那么,我们什么时刻开端“享用”加拿大年夜退休金筹划才好呢?这要看情况。具体规矩如下:正常默认的起领年纪是65岁。最早可以60岁开端领,最晚可以推迟到70岁再领。比拟标准年纪65岁,每提前1个月领取,金额将会永远性削减0.6%,提前一年就是7.2%,提前5年(60岁)就是少领36%。同理,假如比拟标准年纪65岁,每延后1个月领取,金额将会永远性增长0.7%,一年就是8.4%,5年(70岁)就是多领42%。

从下图可以看出,预期寿命越长,越应当推迟领取。实际操作中大年夜部分人会提前领取CPP,原因在于对将来能活到多久的未知的恐怖,而宁可先锁定面前的好处。

对大年夜多半人来说,一个很重要的问题就是晚领取退休金的人要过多久才能赶上那些早退休的人。其实这最后都归结为你想何时拿到更多的钱。先等几年固然最终能拿到更多的钱,但要等数年才能赶上那些早领取退休金的人。最重要的是,你并不克不及包管必定能活着领到退休金,最后跨越早领取的人。

为什么有些时刻早领取CPP要好?

你可以将早领取到的退休金再投资,再从新开端工作。根据研究,假如你多供款5年,可以将盈亏临界点(breakeven point)保持在82岁。可假如你在60岁开端领取退休金并工作到65岁,那盈亏临界点就能保持在88岁。这主如果因为你今后的收入就不消再给CPP供款,如许每年能节俭近2千元的税前收入,假如你是个别经营者,能节俭两倍的收入。这意味着,根据计算,个别经营者的盈亏临界点能达到98岁。

假如你相符贫苦补贴(Guaranteed Income Supplement,GIS)的前提,那早申请同样有意义。固然65岁后GIS收入会削减CPP退休金,但如许做并不是没有好处,因为CPP的收入须要纳税,而GIS的收入则是免税的。

3.2通俗补贴金(Allowance)与丧偶补贴金(Allowance for the survivor)

假如你还与同CPP为一个整体的企业退休金(corporate pension plan,也是CPP)有接洽关系的话,那就复杂多了。而这正好涉及大年夜多半的公共办事雇员和教师,例如,同为一个整体意味着企业退休金会用来推敲CPP退休金若干。假如你在60岁选择少领取CPP退休金,CPP退休金将同企业退休金一路发放。在大年夜多半情况下,企业退休金在65岁以前不会影响CPP退休金。在这种情况下,早领取CPP退休金将获益很多。

3. 当局针对低收入老年人的一些补贴。

3.1 贫苦补贴(包管收入筹划,收入保障补贴)(Guaranteed income supplement,简称GIS)

凡有资格领取老年金的白叟,才能根据自身收入情况领取贫苦补贴。收入越高,贫苦补贴越低。至于多低算是低收入,要看当局颁布的每年的领取标准。

通俗补贴金(Allowance)是发放给领取老年金与贫苦补贴金的居平易近妃耦,其妃耦年纪为60~64岁;昔时满65岁后,该项补贴将撤消,由老年金及贫苦补贴金代替。年纪在60~64岁间的白叟,丧偶,可以领取丧偶补贴金(Allowance for the survivor),到65岁后,该项补贴也将撤消,由老年金替代。

4.注册退休储蓄筹划(RRSP)

RRSP是一项典范的储蓄筹划,它不属于养老金筹划范畴,是以被请求遵守联邦税务局的税法而无需按照联帮和各省的养老金律例履行。此项筹划规定雇员必须缴费,雇主不消缴费。假如雇员赞成,也可认为雇员进行缴费,所缴费用一并计入雇员小我帐户。

同注册的养老金筹划RPP雷同的是,加拿大年夜联帮税务局规定了注册的退休储蓄筹划RRSP的缴费上限,即缴费总额每年不克不及高于雇员总收入的18%,最高缴费总额不得跨越$13.500.00;不合的是,注册的养老金筹划的注册部分是各省的养老金律例部分,而注册的退休储蓄筹划RRSP须要到加拿大年夜联帮税务局进行注册。注册后的RRSP筹划,雇员的缴费可以依法享受减税,而雇主的缴费不克不及够享受减税政策。

实际上,RRSP与工作有关,每年可以存18%的年收入。这里面的花样最多。20多年前,很多企业搞了个“Defined Contribution Plan”。只要员工工作若干若干时光,退休时企业包管每个月给你若干钱。但如今很多企业都兑现不了本身的筹划,有些企业都将近破产了(比如三大年夜汽车公司)。这个对员工肯定有利,但企业会背上很重的财务包袱,所以如今风行的是“Money Purchase Plan”,也就是说公司搞一个RRSP筹划,你放若干钱,公司也放若干钱。你就在这个筹划里生意基金,但小我+公司不克不及跨越18%,有点像美国的401筹划。

2. CPP 加拿大年夜退休金筹划(Canada Pension Plan,简称CPP)

5.物业

以房养老是我们华人一贯的优良传统。房产一贯是对通胀最好的对冲。假如只有一栋自住房的话,退休之后可以推敲卖掉落换成一栋小一些的房子,毕竟儿女都成家立业了,两个白叟也不须要那么大年夜的一个房子,打理起来也费事。或者进行“反向房屋贷款”,以房产作典质换取经久稳定的养老现金流。假如有出租物业的话就更完美了,房钱收入可以产生比较稳定的现金流,从而对退休的收入进行必定的弥补。

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