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深度:短板太多 人民币无法取代美元

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从目前贸易结算使用比例来看,人民币国际化的道路还很漫长。短期内,人民币的国际影响力不会飙升。

综合媒体5月23日报道,近日,国际货币基金组织(IMF)发布了截至2016年12月的“官方外汇储备货币构成”(COFER)季度数据。该数据扩展了货币范围,首次单独列出了人民币的持有情况。

调查显示,截至2016年底,储备管理机构所持人民币计价的官方外汇资产共计845.1亿美元,相当于整体已公布储备持有总量的1.07%。这一比例虽高于瑞士法郎,却大大低于该数据中包含的其他6种货币。调查显示,过去两年内,人民币计价资产在央行储备组合中的比重稍降。

环球同业银行金融电讯协会(SWIFT)的数据同样显示出人民币国际化进程放缓。截至2017年3月,以人民币计价的国际货币支付比例从2016年3月的2.0%下降至1.8%。

这意味着,人民币国际化还有很长的路要走。而且,短期内人民币不会成为挑战美元在外汇市场垄断地位的颠覆者。

法国投行Natixis发布的一份研究报告表示,一个受到国际社会广泛认可的货币应当具备四大功能,满足公共部门和私人部门的不同需求。

人民币的国际影响力要超越美元还有很长的路要走

首先,一个成功的货币需要承担交换媒介的作用。目前,国际贸易中人民币结算比例以及向中国境内投资项目中人民币使用比例都相对较小,而且这些领域中人民币使用比例的增长速度已经开始放缓。

其次,国际社会广泛认可的主要货币应当能够储值。对于公共部门而言,货币的储值能力主要体现在全球各大央行是否愿意持有这种货币资产。目前,全球各国央行持有的外汇储备总额中,人民币所占比例仅为1%。

第三,一个成功的货币应当具备国际记账单位的功能。

第四,一个成功的货币需要一个高度发达的固定收益市场作为支撑。尽管目前中国企业债券发行规模较大,但是境外机构的参与度并不高。同时,中国政府债券市场的规模相比美国和欧洲政府债券市场也较小。

本文由星火记者联盟(微信ID:cctv11227)供稿,于无声处听惊雷,敢讲话、讲真话,是财经爱好者不可多得的内参!

昨天融360理财小编打电话向银行咨询大额存单的事情,主要是想对比一下各个银行的利率分别有多高,当然不是自己买,而是向家里的老人推荐,他们认为只有把钱存在银行才放心,但是普通定存利率太低,国债又买不到,所以只好推荐他们买大额存单。

融360小编:现在大额存单不同期限的利率是多少?

银行:20万起,1年期2.1%,2年期2.95%,3年期3.4%。

融360小编:一年期以内的利率呢?

银行:一年期以内利率太低了很少有客户买,你可以买货币基金,我们很多客户都买这个。

融360小编:那5年期利率呢?

银行:如果你要存5年,其实我建议你买另一款产品,我们银行有一款银保产品特别好,年化收益率有4.7%,比大额存单高多了,而且保本,保底收益率也有3%。

融360小编:这是万能险吧?

银行:其实这是一款投资险,放心,很安全。

融360小编:但是这种产品5年内不能提取啊,时间太长了。

银行:这倒是,不过利率确实很高,您可以考虑一下。

银行工作人员先是推荐购买货币基金,然后又推荐购买保险理财,照理说,基金和保险都是别的机构发行的理财产品,只有大额存单是你银行自己的,为什么不推荐客户买自己的产品,而推荐买其它金融机构的产品呢?不知道大家有没有想过这一点。

其实原因很简单,卖一份大额存单和卖一份保险,银行工作人员分别能拿到多少钱?前者只是分内工作,对绩效的贡献很小,但后者卖出一份就能拿到保险公司给予的高额提成,孰重孰轻一比就清楚了。

如果说推荐的是货币基金倒罢了,货币基金无论是安全性还是灵活性都很高,而且收益率要远高于定期存款,问题是,银行推荐的保险产品到底能不能买?

上述对话中,融360理财小编由于“懂行”,所以一下就能抓住银行的意图,也很清楚这到底是一款什么样的产品,5年期,有保底收益率,不能提前支取,显然这就是一款万能险。关键是很多老百姓都是理财小白,银行说什么就信什么,很容易被银行牵着鼻子走,如果没有自己的判断力,就有可能就会买到一款“看起来很美”的产品。

其实卖保险的银行员工并非都是骗子,有的产品能买,有的产品并不能买,关键是投资者要有一定的识别能力。买保险理财的时候,主要要搞清楚这两个问题:

首先,保险理财的收益率都是“预期收益率”并非“实际收益率”

银行和你说收益率是4.7%,但是这是根据过去几年的经验及对未来市场的判断测算得来的,以后能不能还这么高说不准,可能到期之后你只能拿到4%甚至3%,这一点你要做好心理准备。

对于万能险来说,有一点好处就是有保底收益率,一般在1.75%-3.5%之间,上述银行的万能险保底收益率是3%,所以即使情况再糟糕,你也能拿到3%的收益。投连险都是非保本的,投资收益由保单持有人承担,是有亏损的可能的,但是根据规定,投连险不得在银行储蓄柜台销售,所以在银行柜台买不到投连险。

大家也不用担心保险公司的安全性,因为根据《保险法》第85条之规定,经营有人寿业务的保险公司,除分立、兼并之外,是不允许倒闭的,保险理财实际上都是寿险。

其次,期限很长且不能提前支取

普通定期存款虽然利率低,但是能随时支取,顶多利息不要了,钱分分钟就到账了,但保险就不一样,存续期一般都比较长,且不能提前支取。

去年3月18日保监会紧急叫停一年期以内的中短存续期保险理财产品,要求自3月21日起,不满1年的产品立即停售,1年至3年的产品在3年内按90%、70%、50%逐年缩减,3年后控制在50%以内。这就意味着,以后保险理财将以长期为主,所以银行里卖的保险理财一般都是至少3-5年。

不仅期限长,而且必须持有到期,有的产品可以提前支取,但是要支付高昂的退保费,可能把本金都搭进去,得不偿失。

一般银行员工推销保险理财产品的时候,不会明确跟你说5年之内不能提取,等你存进去过了犹豫期再想提取就晚了,所以一定要注意。

如果你能确保银行工作人员没有欺骗你,能接受拿到更低收益率的可能,并且在5年期限内绝对不会用到这笔钱,那么其实这种高收益的保险理财是可以买的。

但实际上情况并没有这么简单,除了以上两种情况,买保险的过程中还会遇到各种坑,比如推销人员没有说清楚缴费方式导致保单失效、跟你说期限只有3年但实际上长达10年以上、不告知有犹豫期导致错过退保时机等等,更可怕的是遇到卖假保险的,钱没有进入银行账户,一不小心钱就没了。

所以,无论银行工作人员跟你说的有多么清楚,你都要自己把产品说明书中的每一个字都搞清楚。

深度:短板太多 人民币无法取代美元